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当前普惠金融应避免两个“陷阱”
——浙江省农信联社理事长王小龙谈普惠金融
来源:中华工商网何翠云2018-06-13 20:37:32
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612日,由中国人民大学中国普惠金融研究院主办的普惠金融与乡村振兴研讨会暨中国普惠金融发展监测报告发布会在北京举行。

本次活动由中国普惠金融研究院和浙江省农村信用社联合社共同主办来自中国人民银行、银保监会、中国社科院、知名高校等单位的领导、专家、学者汇聚一堂,共同聚焦普惠金融可持续发展以及如何促进农村扶贫和乡村振兴等议题。浙江省农信联社党委书记、理事长王小龙出席论坛并发表讲演。王小龙指出,2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》以来,普惠金融成为了金融领域的热点。无论是传统银行,还是一些新兴的非持牌机构,都积极投身其中。在一派繁荣景象的背后,有一些新的情况和趋势应当引起高度重视。

王小龙呼吁,当前普惠金融要避免落入两个陷阱

他指出,第一个陷进是要避免个人过度授信带来新的信用风险。王小龙谈到,金融发展必须与经济社会发展水平相适应、相匹配,不同环境下金融发展的模式也各不相同,供给不足或供给过度都不利于经济社会的健康发展。比如浙江金融的发展,就离不开浙江经济社会发展的大环境,特别是浙江特殊的财政体制打下了城乡一体化均衡发展的基础,这是其他很多地方不可比拟的,也是浙江发展普惠金融的优势。此外,影响普惠金融可持续发展的一个重要因素是成本。

当前困扰实体经济的融资贵、融资难等问题,整个社会融资成本高。王小龙指出,成本之所以高,更多是普遍的资产升值预期带来的高杠杆推高了市场利率,而不是银行业竞争不充分、普惠金融力度不够造成的。比如在浙江,金融集聚程度非常高,金融供给总体是充裕的。过去,银行对企业过度授信、多头授信,客观上成为经济下行周期企业两链风险的诱因之一,这是非常深刻的教训。

近年来由于各大银行经营转型,纷纷下沉重心,大力拓展零售业务,个人贷款总量和比重明显增加,王小龙谈到,这一方面有利于普惠金融的发展,但另一方面也要高度警惕个人过度授信、多头授信甚至没有信用基础的乱授信,可能带来新一轮的风险积聚。

王小龙认为,第二个陷进是要避免互联网金融先发展后治理的风险。近年来,互联网金融发展势头迅猛,其在降低服务成本、提高服务效率、提升服务体验等方面,具有很大优势。但由于互联网金融是一个处于快速成长期的新兴业态,其治理模式尚不完善。特别是互联网金融业务发展和风险防控的逻辑主要基于大数据,信用体系建设至关重要。如果规范、合理地利用,大数据就是一座资源宝库;但如果不规范、不合理地滥用,信用体系建设就会走上弯路。实践中,从业者良莠不齐,很多是做了传统银行不敢做、不能做的事,简单复制,野蛮生长,产生不少的市场乱象。比如校园贷”“现金贷”“套路贷等为代表的屌丝金融,显然是不可持续的,必然会扰乱金融秩序,甚至破坏社会稳定。   此外,也有一些机构利用大数据分析,选择一些特定的优质客户群进行营销,这种看起来像是精致的利己主义者的互联网金融,也不应将其看作是普惠金融的有机组成部分。

王小龙呼吁,对此,国家层面有必要加强对互联网金融的引导和监管,鼓励正规持牌金融机构充分利用互联网技术来提升金融服务的质量与水平,同时防止别有用心者打着所谓的互联网金融旗号,做违法违规之事。近期,欧盟出台《一般数据保护条例》,对收集和使用个人信息数据作了非常严格的规定,值得借鉴。发展数字经济是先发展后治理,还是发展与治理同步推进,这是顶层设计需要认真考虑的。

 

(责任编辑  李倩霞)

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