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“资金端”困境待解 现金贷难为“无米之炊”
银行资金收紧,P2P成本过高,ABS门槛高,现金贷如何破局“资金荒”?
来源:IF观察王美文2017-08-04 10:19:13
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 “枪打出头鸟”,在这个监管介入的敏感时期,不少现金贷平台选择进入“潜水”状态。

 

银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。


自此,不少现金贷平台陷入恐慌,“监管部门会从什么角度着手?”、“现金贷会不会被一刀切?”等问题受到了整个行业的热议。

银行收紧


然而“销声匿迹”也没能转移监管部门的视线。近日,有业内人士向IF观察透露,有商业银行收到银监会口头通知,“建议银行尽量少参与现金贷业务”。


该人士称,华瑞银行、渤海银行等收到了此消息,华瑞已经开始不接现金贷业务了。


“资金端”是现金贷基础,如果该消息属实就意味着“资金端”以银行机构为主的现金贷平台将受到影响。

 

目前,市面上的大部分现金贷平台,均有资金来自银行等金融机构。一现金贷平台相关负责人表示,与其合作的商业银行每年都会给该平台一定的放款额度。


此前有媒体曾爆出现金贷平台“飞贷”因“资金端”渠道单一而放款缓慢。“飞贷”相关人士表示,其平台资金端来自两家银行机构,“确实渠道单一。”而实际上,飞贷放款速度仍未见提升。


据了解,现金贷平台“资金端”来源呈现多元化,银行、ABS、信托、P2P、担保公司、保理、保险等都可以是其资金来源。

P2P成本高


王林(化名)所在的公司就是在做现金贷“资金端”的对接,从中赚取1%左右的手续费。

 

“我们帮助现金贷平台对接信托、银行、P2P、担保公司等资金端。”王林表示,“银行作为平台‘资金端’可以大量减少平台资金成本。”


而对于现金贷平台来说,资金成本最高的是P2P,最低的是银行,这也是多数平台不愿意接入P2P资金,青睐银行资金的一个重要原因。王林称,“银行成本在7%-10%区间,而P2P成本在12%-20%之间。”


按照目前现金贷平台的获客成本来算,在接入P2P资金后,平台想要将利率控制在36%以下的合法范围内都极为困难。


以极速钱包为例,借款2800元,实际到账2380元,借款期限为14天,其年利率为391%。

 

现金贷不愿意接入P2P资金的另一个原因在于,P2P行业还处于整改期间,涉及到P2P的资金不稳定。而接入P2P资金后,再接入其他资金会很困难。有业内人士指出,在政策限制下,接P2P资金的现金贷平台很难发展起来。


此前有媒体报道称,除银行资金外,发行ABS也是现金贷的优质“资金端”。


ABS门槛高

ABS,通俗的说,就是将流动性较差的贷款等基础资产进行组合或包装,转变成证券凭证上市交易,再回收资金的过程。

 

这个过程能让现金贷的资产在成本较低的情况下迅速变成可用资金。据王林透露,发行ABS的成本只有4%左右。


在现金贷资产打包后,会有专业的律师事务所和会计师事务所对打包资产进行审核,将资产分级。


有业内人士指出,ABS的融资渠道一般为交易所、信托、私募等,资金来源大部分是银行,而银行对资产的要求高。由于逾期率和坏账率难以把控,现金贷很难做到优质资产。


同时,该人士认为ABS一般是要有抵押的资产,信用贷的资产很难去做ABS。


“现金贷‘资金荒’现象比较严重,虽然成本高,但也有平台在冒险接入P2P资金。”王林透露,这些平台都在观望,资金接入后也不做进一步的推进。

 

(责任编辑:蒋元锐)

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